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2017年还剩不到1个月就过去了，这也意味着加拿大住房按揭贷款新政，马上就要正式生效了！

这个号称史上最严的房贷压力测试政策，将从明年1月1号正式开始实施，估计会让20%的购房者拿不到贷款，加拿大的房价可能将下跌2至4个百分点。

新政策将让加拿大全国10万人买不了房

最近，由Mortgage Professionals Canada公司在周二时发布的一份报告说，预计加拿大全国范围内，将有10万购房者无法通过新的房贷压力测试。

报告说，预计明年应该会有70万购房者在加拿大买房，在实施的新房贷压力测试下，这70万购房者中，至少有10万购房者通不过房贷压力测试。其中，有部分购房者可能会通过转购低价房屋来继续购房，而剩下的，很可能根本就买不成房子了！

10月份时，联邦政府出了严苛的新规，要求从明年1月1号开始，即使买家首付款超过20%（无需购买保险），各大银行在办理按揭贷款审查时，仍然需要对购房者进行还贷压力测试。压力测试的利率，将按照市场现行房贷利率的基础上再加上2%，以考验购房者是否能在央行升息的情况下仍然有能力还贷。

这就相当于，如果按照现在市场2.96%的5年固定利率，再加上一个2%，那就是按揭利率按照4.96%来计算，如此大的还息压力，也难怪将有10万购房者房贷通不过审核呢！

加拿大联邦政府从2008年开始，已经连续对房地产市场实施了8项收紧政策，但是这一次的压力测试，真的可谓史上最严，房产业内人士分析，有可能会对加拿大2018年的房地产市场造成相当大的市场阻力。

这项政策对2018年房地产市场的阻力，可能比早前联邦政府推出的那些措施的影响更为显着，特别会对那些想换大房子的买家产生超乎比例的影响，因为他们都拥有房屋资产，因此最有可能符合不用买保险的贷款资格，因而就要被测试。

RateHub做出两个假设案例对购买力的变化加以说明。假如一个家庭年收入10万元，如果首付20%、取得5年固定利率为2.83%的房贷、25 年还清贷款，大约可负担房价为72万6939元的物业。在明年1 月1日新规定生效之后再申请贷款时，假设他们仍由银行拿到2.83%的利率，但接受压力测试时要以央行的基准利率4.89%为基础。在首付20%及25年还清的条件下，其购买力下降至大约只有57万元。

再看第二个假设情况。同样是年收入10万元家庭，如果现在由银行拿到3.09%的5年固定利率，以首付2成、25年分还的情况下，能购买70万6692元的房屋。在新年规定生效之后，银行将以5.09%的利率标准（两个利率值当中取数据较大的）来对这个家庭进行压力测试、计算其还款能力，在其它条件不变的情况下，只能负担得起55万9896元的房屋。

加拿大按揭专业人员协会（Mortgage Professionals Canada）早前做出的调查指出，新的政策可能令每五个房屋买家中，未来有一人无法拿到贷款完成置业计划。

房贷测试政策对已有房要还贷的业主也有影响

新的房贷压力测试，对于那些已经买房了，需要Renew更新5年房贷的房主们，是否也有影响呢？答案是滴！

在新政策之下，如果业主看到有其它银行提供的利率或条件更好，而想要把房贷从现在的银行转走，将会被视为是新的贷款申请者，因此也就要经受更严酷的压力测试。

反之业主如果仍留在先前的贷款银行，只是洽商其房贷延期，则不必经受压力测试。因为除非贷款的数额有增加，在同一家银行将贷款延期时不需重新审批（underwritting）。

这意味著未来那些希望透过市场竞争、寻找最优惠房贷利率来减少供房负担，而本人又经受不住压力测试的人，将房贷转去别的银行难度非常高。